- RateFi ermöglicht es Kreditnehmern, verifizierte Krypto als Einkommens- und Rücklagenqualifikation zu verwenden.
- Anzahlungen und Abschlusskosten müssen weiterhin in Bargeld umgewandelt werden.
- Das Programm arbeitet nach bestehenden Richtlinien für nicht-QM-Hypotheken.
Der in Chicago ansässige Kreditgeber Rate hat sich offiziell in die Debatte um Krypto-Hypotheken eingemischt.
Am Montag kündigte das Unternehmen die Einführung von RateFi an, einem neuen Programm, das qualifizierten Kreditnehmern ermöglicht, verifizierte Kryptowährungsbestände zur Sicherung eines Hauskredits zu nutzen, ohne gezwungen zu sein, ihre digitalen Vermögenswerte zuerst verkaufen zu müssen.
Jahrelang sahen sich Krypto-Investoren einer frustrierenden Realität gegenüber: Kreditgeber verlangten entweder eine Liquidation, was mögliche steuerliche Konsequenzen auslöste, oder zwangen Kreditnehmer zu Pfandkreditstrukturen, die die Kontrolle über ihre Bestände einschränkten. RateFi versucht, diese Reibung zu beseitigen.
Aber das ist kein Freiraum für alle.
Wie RateFi tatsächlich funktioniert
RateFi arbeitet innerhalb bestehender nicht-qualifizierter Hypothekenstrukturen (ohne QM). Kreditnehmer können verifizierte, nicht liquidierte Krypto als Teil ihrer Einkommens- und Rücklagenqualifikation nutzen. Wenn digitale Vermögenswerte jedoch für Anzahlung oder Abschlusskosten verwendet werden, müssen diese Mittel dennoch in Bargeld umgewandelt werden.
Das Programm folgt strengen Anti-Geldwäsche- und Kundenkenntnis-Standards, und Vermögenswerte müssen über genehmigte Kanäle überprüft werden.
Laut Rate besitzen inzwischen mehr als 10 % der Amerikaner digitale Vermögenswerte, wobei einige Portfolios mit sechs- und siebenstelligen Werten führen. Dennoch haben traditionelle Underwriting-Modelle diesen Reichtum weitgehend ignoriert.
Der Eigenheimbesitz unter Amerikanern unter 35 Jahren ist auf historisch niedrige Werte gesunken, während die Kryptowährungsadoption unter jüngeren Erwachsenen weiter zunimmt. Viele in dieser Demografie halten digitale Vermögenswerte als primären Reichtumsspeicher, haben aber Schwierigkeiten, dies in eine Hypothekenberechtigung umzusetzen.
„Digitale Vermögenswerte sind reale Vermögenswerte, doch die Hypothekenvergabe behandelt sie als unsichtbar“, sagte Kate Amor, Executive Vice President und Leiterin der Unternehmensprodukte bei Rate. Sie beschrieb RateFi als „gesunden Menschenverstand im Underwriting“, angewandt auf eine moderne finanzielle Realität.
Die politischen Winde ändern sich
Der Start erfolgt, während digitale Vermögenswerte auf Bundesebene an Anerkennung gewinnen. Senatorin Cynthia Lummis brachte das 21st Century Mortgage Act ein, das staatlich geförderte Unternehmen wie Fannie Mae und Freddie Mac dazu verpflichten würde, bei der Bewertung von Einfamilienhypothekenanträgen digitale Vermögenswerte zu berücksichtigen.
Der Vorschlag steht im Einklang mit breiteren Signalen der Federal Housing Finance Agency, die die Anerkennung von Kryptowährungen als Reservevermögen bei Kreditbewertungen fördern.
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