- RateFi permet aux emprunteurs d’utiliser la crypto vérifiée comme source de revenus et de réserve éligible.
- Les acomptes et les frais de clôture doivent toujours être convertis en liquidités.
- Le programme fonctionne selon les directives existantes pour les prêts hypothécaires non liés à la MQ.
Le prêteur basé à Chicago Rate s’est officiellement impliqué dans le débat sur les prêts hypothécaires crypto.
Lundi, la société a annoncé le lancement de RateFi, un nouveau programme qui permet aux emprunteurs qualifiés d’utiliser des avoirs en cryptomonnaies vérifiés pour obtenir un prêt immobilier, sans être obligés de vendre d’abord leurs actifs numériques.
Pendant des années, les investisseurs en crypto ont dû faire face à une réalité frustrante : les prêteurs exigeaient soit la liquidation, ce qui entraînait des conséquences fiscales possibles, soit forçaient les emprunteurs à adopter des structures de prêts à actifs en gage qui limitaient le contrôle de leurs avoirs. RateFi tente de supprimer cette friction.
Mais ce n’est pas un vrai désordre.
Comment fonctionne réellement RateFi
RateFi fonctionne au sein de structures hypothécaires non qualifiées (non-QM) existantes. Les emprunteurs peuvent utiliser des cryptos vérifiées, non liquidées, comme partie de leur éligibilité à leurs revenus et réserves. Cependant, si des actifs numériques sont utilisés pour un apport initial ou des frais de clôture, ces fonds doivent tout de même être convertis en liquidités.
Le programme suit des normes strictes de lutte contre le blanchiment d’argent et de connaissance client, et les actifs doivent être vérifiés via des canaux approuvés.
Selon Rate, plus de 10 % des Américains détiennent désormais des actifs numériques, certains conservant des portefeuilles à six ou sept chiffres. Pourtant, les modèles traditionnels de souscription ont largement ignoré cette richesse.
La propriété immobilière chez les Américains de moins de 35 ans a atteint des niveaux historiquement bas, tandis que l’adoption des cryptomonnaies chez les jeunes adultes continue d’augmenter. Beaucoup de personnes dans cette démographie détiennent les actifs numériques comme une réserve principale de richesse, mais peinent à les traduire en éligibilité hypothécaire.
« Les actifs numériques sont de réels actifs, pourtant les prêts hypothécaires les ont traités comme invisibles », a déclaré Kate Amor, vice-présidente exécutive et responsable des produits d’entreprise chez Rate. Elle a décrit RateFi comme une « souscription de bon sens » appliquée à une réalité financière moderne.
Les vents politiques changent
Ce lancement intervient alors que les actifs numériques gagnent en reconnaissance au niveau fédéral. La sénatrice Cynthia Lummis a présenté la loi sur les hypothèques du XXIe siècle, qui obligerait les entreprises parrainées par le gouvernement telles que Fannie Mae et Freddie Mac à prendre en compte les actifs numériques lors de l’évaluation des demandes de prêts hypothécaires pour les maisons individuelles.
La proposition s’aligne avec des signaux plus larges de la Federal Housing Finance Agency encourageant la reconnaissance de la cryptomonnaie comme actif de réserve dans les évaluations de prêts.
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