Comment les banques reconstruisent discrètement les paiements mondiaux grâce à la blockchain

• Les banques passent des pilotes blockchain à de véritables systèmes de paiement, mais l’adoption varie encore selon les institutions.
• La plupart des banques s’appuient sur des réseaux blockchain privés, et non sur des chaînes publiques comme Bitcoin, pour traiter les paiements en toute sécurité.
• La blockchain pourrait rendre les paiements plus rapides et accessibles 24h/24 et 7j/7, mais la régulation et l’intégration restent des obstacles majeurs.

Les banques dépassent les expériences liées à la blockchain, mais toutes n’avancent pas au même rythme. Alors que certaines institutions testent encore la technologie, d’autres ont déjà intégré des systèmes de paiement basés sur la blockchain dans les services utilisés par les clients. Ce changement transforme la manière dont l’argent circule dans le système financier, du réseau mondial de messagerie de Swift et des rails de paiement américains de The Clearing House à la plateforme Kinexys de JPMorgan.

Ces changements pourraient à terme accélérer les paiements internationaux, étendre les services bancaires au-delà des heures de bureau traditionnelles et réduire certains des retards causés par les systèmes de règlement actuels.

Ce changement a également mis en lumière une idée reçue courante. Beaucoup associent la blockchain à des réseaux publics comme Bitcoin et Ethereum. En réalité, les banques utilisent principalement des blockchains autorisées, qui limitent l’accès aux participants approuvés tout en préservant les avantages fondamentaux de la technologie.

Comment les banques construisent des réseaux blockchain privés

Les banques adoptent cette approche de différentes manières, selon leur position dans le développement des services blockchain. La Depository Trust & Clearing Corporation (DTCC), JPMorgan et Morgan Stanley ont tous annoncé ou testé des projets impliquant des actions tokenisées et le règlement basé sur la blockchain, tandis que la Bourse de Londres explore le trading 24h/24 grâce à la technologie blockchain.

Ensemble, ces initiatives indiquent que les grandes institutions financières considèrent de plus en plus la blockchain comme un outil de modernisation des marchés plutôt que comme une technologie conçue uniquement pour les cryptomonnaies.

Tout le monde n’est pas convaincu que l’approche de l’industrie tient la promesse initiale de la blockchain. Les critiques soutiennent que de nombreux systèmes d’entreprise sont contrôlés par un petit groupe d’institutions, ce qui les rend très différents des réseaux publics comme Bitcoin. Le professeur Omid Malekan à la Columbia Business School a décrit certains de ces systèmes privés comme des « bases de données contrôlées par un bouton ». Il a également écrit : « Sur les réseaux d’entreprise, la cryptographie est excessive et le consensus une mascarade. »

Comment les banques testent les paiements blockchain

Alors que ces projets se concentrent sur les marchés de valeurs mobilières, les banques appliquent également la blockchain à l’une de leurs activités principales : le transfert d’argent. Le réseau de paiement basé sur blockchain de Swift est entré dans sa première phase pilote, avec 17 banques se préparant à tester des transactions transfrontalières en direct.

Parallèlement, The Clearing House a déployé un réseau américain pour les dépôts bancaires tokenisés, qui se connecte à ses systèmes existants de paiements en temps réel (RTP) et CHIPS. Ensemble, ces projets montrent comment les réseaux de paiement établis commencent à intégrer la blockchain dans les infrastructures déjà utilisées par les banques.

Certains prêteurs participent aux deux initiatives. Wells Fargo participe au projet pilote de Swift et au réseau The Clearing House, tandis que Bank of America a rejoint l’initiative The Clearing House et prévoit de participer au registre blockchain de Swift. Truist participe également au projet The Clearing House, bien qu’il n’ait pas annoncé son intention de rejoindre le pilote de Swift.

Là où les clients commencent à voir la blockchain

Quelques institutions franchissent déjà l’étape suivante en intégrant la blockchain dans les services destinés aux clients. KB Kookmin Bank de Corée du Sud prévoit d’utiliser la plateforme Kinexys de JPMorgan pour les paiements d’importation et d’exportation, faisant d’elle l’un des premiers prêteurs à connecter directement l’infrastructure blockchain aux services bancaires commerciaux.

Kinexys permet aux institutions de régler des paiements en dollars américains, de traiter des transferts transfrontaliers et de soutenir les transactions d’actifs tokenisés sur un réseau fonctionnant 24h/24. La plateforme a traité plus de 4 000 milliards de dollars de transactions et prendra initialement en charge les transferts en dollars dans 10 pays. Pour les entreprises, cela pourrait signifier des paiements commerciaux plus rapides sans attendre l’ouverture des banques dans différents fuseaux horaires.

Quelles sont les prochaines étapes pour les paiements bancaires sur blockchain ?

Même si les banques étendent leurs efforts en matière de blockchain, d’importants obstacles subsistent. Les institutions doivent toujours gérer la liquidité, respecter les exigences de conformité et de sanctions, et s’assurer que les paiements sont réglés de manière fiable sur différents systèmes. Faire fonctionner plusieurs réseaux blockchain nécessite également des équipes dédiées de paiement, de trésorerie et de technologie.

Pour l’instant, les projets de l’industrie semblent plus complémentaires que compétitifs. Swift se concentre sur les paiements transfrontaliers mondiaux, tandis que The Clearing House renforce son rôle dans le traitement des paiements à fort volume aux États-Unis. Cela signifie que les banques ne suivent pas une seule stratégie blockchain. Certains testent encore la technologie, d’autres mènent des programmes pilotes, et quelques-uns ont déjà introduit des services basés sur la blockchain auprès de leurs clients.

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