- Os bancos estão migrando de pilotos de blockchain para sistemas de pagamento reais, mas a adoção ainda varia entre as instituições.
- A maioria dos bancos depende de redes blockchain privadas, não de redes públicas como o Bitcoin, para processar pagamentos de forma segura.
- O blockchain poderia tornar os pagamentos mais rápidos e disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, mas regulação e integração continuam sendo grandes obstáculos.
Os bancos estão indo além dos experimentos de blockchain, mas nem todos estão no mesmo ritmo. Enquanto algumas instituições ainda estão testando a tecnologia, outras já incorporaram sistemas de pagamento baseados em blockchain nos serviços utilizados pelos clientes. Essa mudança está remodelando a forma como o dinheiro circula pelo sistema financeiro, da rede global de mensagens da Swift e dos canais de pagamento da The Clearing House nos EUA para a plataforma Kinexys do JPMorgan.
As mudanças poderiam, eventualmente, tornar os pagamentos internacionais mais rápidos, estender os serviços bancários além do horário comercial tradicional e reduzir alguns dos atrasos causados pelos sistemas de liquidação atuais.
A mudança também destacou um equívoco comum. Muitas pessoas associam blockchain a redes públicas como Bitcoin e Ethereum. Na realidade, os bancos utilizam principalmente blockchains autorizadas, que limitam o acesso a participantes aprovados enquanto preservam os benefícios centrais da tecnologia.
Como os Bancos Estão Construindo Redes Blockchain Privadas
Os bancos estão adotando essa abordagem de maneiras diferentes, dependendo de onde estão desenvolvendo serviços blockchain. A Depository Trust & Clearing Corporation (DTCC), JPMorgan e Morgan Stanley anunciaram ou testaram projetos envolvendo ações tokenizadas e liquidação baseada em blockchain, enquanto a Bolsa de Valores de Londres está explorando negociações 24 horas por dia usando tecnologia blockchain.
Juntas, as iniciativas sinalizam que grandes instituições financeiras veem cada vez mais o blockchain como uma ferramenta para modernizar mercados, e não como uma tecnologia construída exclusivamente para criptomoedas.
Nem todos estão convencidos de que a abordagem da indústria cumpre a promessa original do blockchain. Críticos argumentam que muitos sistemas empresariais são controlados por um pequeno grupo de instituições, tornando-os muito diferentes de redes públicas como o Bitcoin. O professor da Columbia Business School, Omid Malekan, descreveu alguns desses sistemas privados como “bancos de dados controlados por um botão.” Ele também escreveu: “Nas redes empresariais, a criptografia é excessiva e o consenso uma farsa.”
Como os Bancos Estão Testando Pagamentos em Blockchain
Enquanto esses projetos focam nos mercados de valores mobiliários, os bancos também estão aplicando o blockchain a um de seus principais negócios: movimentar dinheiro. A rede de pagamentos baseada em blockchain da Swift entrou em sua primeira fase piloto, com 17 bancos se preparando para testar transações transfronteiriças ao vivo.
Ao mesmo tempo, a The Clearing House lançou uma rede nos EUA para depósitos bancários tokenizados que se conecta aos seus sistemas existentes de Pagamentos em Tempo Real (RTP) e CHIPS. Juntos, os projetos mostram como redes de pagamento estabelecidas estão começando a integrar o blockchain à infraestrutura já utilizada pelos bancos.
Alguns credores estão participando de ambos os esforços. O Wells Fargo está envolvido no piloto da Swift e na rede The Clearing House, enquanto o Bank of America se juntou à iniciativa The Clearing House e planeja participar do livro-razão blockchain da Swift. Truist também está participando do projeto The Clearing House, embora não tenha anunciado planos para participar do piloto de Swift.
Onde os Clientes Começam a Ver o Blockchain
Algumas instituições já estão dando o próximo passo ao trazer o blockchain para serviços voltados ao cliente. O KB Kookmin Bank, da Coreia do Sul, planeja usar a plataforma Kinexys do JPMorgan para pagamentos de importação e exportação, tornando-se um dos primeiros credores a conectar a infraestrutura blockchain diretamente a serviços bancários comerciais.
O Kinexys permite que instituições liquidem pagamentos em dólares americanos, processem transferências transfronteiriças e apoiem transações de ativos tokenizados em uma rede que opera 24 horas por dia. A plataforma já processou mais de US$ 4 trilhões em transações e inicialmente suportará transferências em dólares em 10 países. Para as empresas, isso pode significar pagamentos comerciais mais rápidos sem precisar esperar bancos em diferentes fusos horários abrirem.
O que vem a seguir para os pagamentos em blockchain bancário?
Mesmo com a expansão dos esforços dos bancos em blockchain, obstáculos significativos permanecem. As instituições ainda precisam gerenciar a liquidez, cumprir os requisitos de conformidade e sanções, e garantir que os pagamentos sejam liquidados de forma confiável entre diferentes sistemas. Operar múltiplas redes blockchain também exige equipes dedicadas de pagamentos, tesouraria e tecnologia.
Por enquanto, os projetos da indústria parecem mais complementares do que competitivos. A Swift está focada em pagamentos transfronteiriços globais, enquanto a The Clearing House está ampliando seu papel no processamento de pagamentos de alto volume nos EUA. Isso significa que os bancos não estão seguindo uma única estratégia blockchain. Alguns ainda estão testando a tecnologia, outros estão rodando programas-piloto, e alguns já introduziram serviços baseados em blockchain para os clientes.
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